基层问题思考【对基层邮政储蓄银行运营情况调查与思考】 银行基层网点面临的主要风险

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基层问题的思考【对基层邮政储蓄银行运营情况的调

查与思考】

对基层邮政储蓄银行运营情况的调查与思考

根据金融改革要求，去年以来国内各省市相继进行了邮政体制改革，许多基层邮政储蓄银行也相继成立并运营。为了解基层邮政储蓄银行成立后的经营情况与存在问题，探索如何在新形势下更好地贯彻国家货币政策，履行好基层邮政储蓄银行职责，支持地方经济建设，维护金融稳定，我们以国家级贫困县—宁都县为例，进行了一次专题调查。

一、基本情况

宁都县邮政储蓄银行脱胎于原来的邮政局储汇中心，具有点多面广、网络健全、存款业务量大等特点，是农村金融机构的重要组成部分。

（一）网点布局情况。目前邮政支行共设25个营业网点，其中：一类营业网点2个，为支行自营网点，这类网点由支行负责人、财、物管理，有自主权，收益归己；

二类营业网点12个，也称共管类营业网点，即支行与邮政局共同经营，农村网点支行安排2人、县城网点支行安排3人，其余人员由邮政局负责，收入归邮政局；

三类营业网点11个，由邮政局代理，人员、设备等由邮政局安排，收入归邮政局，支行只负责业务指导与审计。

（二）机构设置情况。邮政支行下设4个部门，分别是综合部、业务部、会计结算部和信贷营业部，其中信贷营业部是今年下半年成立的部门，负责支行信贷业务，内控内管和审计则由综合部负责。

（三）业务开展情况。从存款业务来看，支行的存款全部为储蓄存款，近两年来其存款总量一直位居第二，仅次于宁都县农信联社，

从支行20XX年7月至20XX年7月的存款占全县存款余额的比例来看基本维持在22%-23%之间，这表明支行的存款来源非常稳定，市场占有率也很高；

从贷款业务来看，支行从20XX年6月开始办理质押贷款业务，20XX年7月末的贷款余额为36万元，目前支行正准备开办小额信贷业务；

从中间业务来看，目前支行的中间业务收入主要来源于代理保险收入、汇费收入和代扣代发收入。

（四）人员素质情况。目前支行共有63名员工，本科以上学历2 人、占3.17%，专科学历20人、占31.75%，大专以下学历41人、占65.08%，农村网点的员工大部分是职工的亲属，且学历偏低，初中学历的占近三分之一。63名员工大都从事过邮政储蓄业务，有一定的金融业务基础。

（五）内部管理情况。今年4月份，上级行下发了83项银行内控制度，涉及日常经营管理的各个方面，支行也组织自营和共管类网点的工作人员进行了学习和培训，但未对代理网点的工作人员进行培训。所有网点的银行业务由支行负责审计，支行有3名审计员，审计员由赣州派驻、工资资金由上级行发、人员安排由支行调配，每2个月必须对所有网点进行现场检查。

二、存在的问题

由于支行是从邮政局脱胎而成的，但目前未与邮政局完全脱钩，还有着千丝万缕的联系，很多工作需要两家沟通协调，降低了工作效率，也容易引发经营风险，目前，支行主要面临以下几个问题。

（一）营业网点种类多，管理难度大。目前三种营业网点的经营模式使人、财、物与业务分离，导致支行管理难度加大，特别是在对共管类和代理类网点业务的监管上只有建议罚款权，最终处罚权掌握在邮政局手中。不同性质的营业网点也导致一些银行制度难以同时推行，代理网点的一些银行类制度仍沿用以前的老制度，易形成制度风险。

（二）职能划分不科学，经营风险大。从日常业务上看，按照邮储银行组建相关规定，目前计算机系统的运行维护和网络、金库等职能留在邮政局，支行委托邮政局负责安全管理和现金押运、守库。业务系统维护和金库是银行业务的高度机密和核心，却由邮政局代理，支行管不了这方面的人和物，极易出现操作风险和道德风险，如在今年宁都县银监办与县公安局联合组织的安全检查中发现县邮政局代管的总库内出现无人守库现象，守库的工作人员均以有事为由外出。从业务稽查上看，根据改革要求，邮储银行业务稽查工作均由支行承担，但对于二类网点和三类网点，支行处于“管得了业务，管不了人；

管得了检查，管不了追究；

管得了分工，管不了调度”的境地，业务稽查效果差。

（三）协调事务多，工作效率低。支行虽然成立了，但与邮政局还有着千丝万缕的联系，原来专由邮政储汇局管理的事项，现在需要支行与邮政局协调商办，协调内容涉及人、财、物、业务、安保等内容，如营业网点的布局，从业人员的调整，财务分账的核算，资金头寸的调度，金库安全的保卫无不需要双方的协调，这大大增加支行的工作量和两者间的内耗，影响了工作效率。

（四）财务制度不合理，责、权、利不匹配。从收入上看，一类网点的金融业务收入归支行，同时代办邮政业务，但却没有任何手续费收入；

二类、三类网点的全部经营收入归邮政局，这意味着支行给邮政局白干外还要倒贴二类网点支行员工的工资。从支出上看，由于邮储体制改革对财产无实质性划转，支行和邮政局仍在一起办公，支行须支付给邮政局的费用项目较多，如计算机系统的运行维护费、网络安全管理费、代理资金营运费、金库及运现管理等开支，这对网点多、人员多、业务量大、自营网点相对较少的大县而言，须分摊的费用较沉重。收入与支出的不对等一是导致支行费用紧张，一些网点的设备得不到及时更新；

二是导致责、权、利不匹配，影响了员工的积极性，易造成推诿

扯皮现象。

三、对策建议

新成立的机构本应更显生机与活力，但由于存在以上问题使支行不像真正意义上的银行，影响了职工的工作积极性，也易产生经营风险。

（一）去繁从简，统一模式。要变目前的三种模式为一种模式，即所有网点全部为支行自营，凡是与邮储业务有关的人员全部划规支行，特别是要尽快取消代理这一网点经营模式，为规范业务、防范风险打好基础。

（二）合理划分，调整职能。尽管支行一时难以完全与邮政局脱钩，但一些与银行业务密切相关的职能应尽快交与支行管理，如银行业务系统维护、业务库的管理、资金的调拨等，以便于支行进行内控内管，提高工作效率。

（三）完善机制，理顺关系。目前支行与邮政局需要协调的事务太多，虽然两个单位成立了协调领导小组，但解决问题所费精力多，内耗太大，已严重影响了支行业务的开展，领导和员工也倍感心神疲惫。建议上级决策层采取措施，让两家单位彻底脱钩，减少两者的内耗，让支行这一“新生命”轻装上阵，特别是要理顺财务收支方面的关系，避免出现“倒贴”和“权、责、利不对等”现象。

（四）加强监督，防范风险。由于机制和制度上的不到位等诸多因素的影响，目前支行经营面临诸多风险。因此，要加强对营业网点的业务监督与指导，特别是要加强对重要岗位包括邮政局代理业务的监督，以切实防范经营风险，确保资金的安全。